Säule 3a und 3b: Was bleibt, wenn die AHV nicht reicht?
Wir zeigen Ihnen verständlich, wo Ihre persönliche Vorsorgelücke liegt und welche private Lösung wirklich zu Ihrem Leben passt.
Drei Säulen. Eine finanzielle Zukunft.
1. Pfeiler AHV/IV: staatliche Vorsorge, sichert die Basis. 2. Pfeiler BVG/Pensionskasse: berufliche Vorsorge mit dem Arbeitgeber. 3. Pfeiler 3a/3b: private Vorsorge, schliesst Lücken und baut Vermögen auf.
3a oder 3b?
| Säule 3a | Säule 3b | |
|---|---|---|
| Typ | Gebundene Vorsorge | Freie Vorsorge |
| Hauptziel | Altersvorsorge & Steuervorteil | Flexibilität & Vermögensplanung |
| Max. Einzahlung 2026 | Mit 2. Pfeiler CHF 7'258; ohne 2. Pfeiler 20 % des Einkommens, max. CHF 36'288 | Kein allgemeiner gesetzlicher Höchstbetrag |
| Steuerabzug | Ja | In der Regel nein |
| Kapitalbezug | Nur in gesetzlich vorgesehenen Fällen | Deutlich flexibler |
Säule 3a und 3b: der Unterschied einfach erklärt
Die 3. Säule ist Ihre private Vorsorge. Sie besteht aus der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) und der freien Vorsorge (Säule 3b). Beide ergänzen AHV und Pensionskasse – sie unterscheiden sich aber bei Steuern, Einzahlung und Bezug.
Was ist die Säule 3a?
Die Säule 3a ist die gebundene private Vorsorge für Erwerbstätige mit AHV-pflichtigem Einkommen. Ihre Einzahlungen können Sie vom steuerbaren Einkommen abziehen – 2026 bis CHF 7'258 mit Pensionskasse, ohne Pensionskasse bis 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288.
Dafür ist das Geld gebunden: Beziehen können Sie es frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen AHV-Referenzalter – oder früher für Wohneigentum, eine selbständige Erwerbstätigkeit oder wenn Sie die Schweiz definitiv verlassen.
Was ist die Säule 3b?
Die Säule 3b ist die freie private Vorsorge. Dazu gehören zum Beispiel Lebensversicherungen, Sparkonten oder Wertschriften. Es gibt keinen allgemeinen gesetzlichen Höchstbetrag, und Sie bleiben beim Bezug und bei der Begünstigung flexibel.
Einen Steuerabzug für Einzahlungen gibt es in den meisten Kantonen nicht – Genf und Freiburg sind Ausnahmen. Die Säule 3b passt, wenn Sie mehr sparen möchten als in der Säule 3a möglich ist, Ihre Familie absichern oder flexibel Vermögen aufbauen wollen.
Welche Lösung passt zu Ihnen?
- Sie sind angestellt und möchten Steuern sparen: Zuerst die Säule 3a
- Ihre Säule 3a ist bereits ausgeschöpft: Zusätzlich die Säule 3b
- Sie möchten Familie oder Partner absichern: 3a oder 3b mit Schutz bei Tod und Erwerbsunfähigkeit
- Sie brauchen Flexibilität beim Bezug: Die Säule 3b
Häufige Fragen zur Säule 3a und 3b
Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und 3b?
Die Säule 3a ist gebunden: Einzahlungen sind bis zu einem Höchstbetrag steuerlich abziehbar, dafür ist der Bezug nur in gesetzlich vorgesehenen Fällen möglich. Die Säule 3b ist frei: Es gibt keinen allgemeinen Höchstbetrag und Sie bleiben flexibel, meist aber ohne Steuerabzug.
Wie viel darf ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Mit Pensionskasse höchstens CHF 7'258 pro Jahr. Ohne Pensionskasse, zum Beispiel als Selbständige oder Selbständiger, bis 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288.
Kann ich die Säule 3b von den Steuern abziehen?
In den meisten Kantonen, auch im Kanton Zürich, nicht. Genf und Freiburg erlauben für bestimmte 3b-Lösungen einen begrenzten Abzug. Je nach Produkt kann die Säule 3b bei der Auszahlung steuerlich interessant sein – das prüfen wir für Sie individuell.
Wann kann ich mein Geld aus der Säule 3a beziehen?
Frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen AHV-Referenzalter. Früher ist ein Bezug für selbst genutztes Wohneigentum, für die Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit, beim definitiven Verlassen der Schweiz oder bei einer vollen Invalidenrente möglich. Das Kapital wird beim Bezug separat und zu einem reduzierten Satz besteuert.
Was sind die 1., 2. und 3. Säule?
Die 1. Säule ist die staatliche Vorsorge (AHV/IV) und sichert die Grundversorgung. Die 2. Säule ist die berufliche Vorsorge (BVG/Pensionskasse), die Sie gemeinsam mit Ihrem Arbeitgeber aufbauen. Die 3. Säule ist Ihre private Vorsorge mit der Säule 3a und der Säule 3b – sie schliesst die Lücke zum gewohnten Lebensstandard.
Lohnt sich die 3. Säule für mich?
Das hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Pensionskasse, Ihren Zielen und Ihrer Familie ab. WERTIA berechnet Ihre persönliche Vorsorgelücke und zeigt Ihnen, ob die Säule 3a, die Säule 3b oder eine Kombination für Sie sinnvoll ist – kostenlos und unverbindlich.